北京银行开启直销银行新时代 助推互联网金融变革

　　证券时报网消息 　　

　　　　互联网金融时代，银行创新快速加码。今年9月，北京银行率先开通直销银行，在北京、南京、济南、西安四地推出首批试点，正式开启了国内直销银行服务模式的新时代。

　　　　业内人士认为，开通直销银行是北京银行对传统金融服务的一次创新，是一种全新的服务模式， 将有力地促进互联网金融变革，为中国银行业带来新景象。

　　　　目前该行直销银行发展又有新规划，北京银行还将陆续建设完善直销银行线上、线下服务渠道，提高直销银行服务模式的覆盖能力。

　　　　推动力：互联网发展及内生需求

　　　　直销银行在欧美等发达国家已经是一种成熟的金融模式，但在我国仍属新生事物，北京银行之所以成为中国首家设立直销银行的银行，与其战略合作伙伴ING集团不无关系。

　　　　据了解，在世界范围内，直销银行最早可以追溯到1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行（BSV）”。ING集团已经建立起目前全球规模最大、运作最成功的直销银行机构ING Direct，它向客户提供的金融产品十分丰富，包括了活期账户、储蓄账户、个人房地产金融以及中间业务。

　　　　早在2005 年引资之初，北京银行就高度关注、积极学习荷兰ING 集团的直销银行理念，始终将引入直销银行模式作为重点技援项目，每年都选派专业团队赴设在德国法兰克福的ING—DiBa 学习，ING也从产品设计、系统建设、组织架构、营销模式等各个层面给予具体指导和长期支持，双方建立了密切交流与合作机制。

　　　　不过北京银行率先设立直销银行的根本推动力，或来自应对时代互联网发展的需求，也来自于市场及客户内生性需求的积极推动。

　　　　在经济转型升级、金融改革深化的时代背景下，银行需要及时更新观念、变革技术、与时俱进。同时，伴随大数据时代的到来，互联网技术正在深刻改变我们的生活。客户亟需更加方便、快捷的金融服务途径，需要享受更加贴心、个性的服务体验，对银行创新业务经营模式的内生性需求日益迫切。

　　　　尤其去年以来，我国利率市场化改革步伐明显提速。根据国际经验，利率市场化将会给商业银行的现行经营模式带来巨大冲击和挑战，倒逼商业银行从目前的同质化竞争向差异化定位转变。

　　　　而直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点，可以为客户提供比传统银行更优惠的利率，推出费用更低廉、渠道更便捷的金融产品和服务，为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间带来无限可能。

　　　　且随着云计算、大数据、移动支付等新一代信息技术的涌现，互联网金融时代已经到来。开启直销银行服务模式，有助于商业银行积极把握互联网金融的发展机遇，以更低的成本为更多的客户带来收益，有力促进金融互联网化。

　　　　北京银行借鉴国际经验，成功将直销银行模式引入国内，可谓恰逢其时。在这一模式下，银行的业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，能够为客户提供实惠、简捷、透明、安全的产品，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力。

　　　　根据北京银行的定义，直销银行是一种全新的零售业务发展模式，虽然服务内容与传统银行一致，但不再依赖传统网点开展客户营销，而是利用互联网、移动终端等线上平台完成从客户营销到客户服务的全流程工作，在服务方式上更加直接开放、在服务内容上更加简单透明。

　　　　特别是在服务时间和空间上，直销银行打破了传统网点在服务提供时间和区域辐射范围方面的限制，做到无限贴近客户使用需求，全天候、不间断提供金融服务，为客户提供更多方便。

　　　　特色：便捷高效带来全新体验

　　　　不过，北京银行在充分吸收了国际上最先进的直销银行服务经验的同时，其直销银行模式和国外又有一定的不同。

　　　　相比国外普遍采用完全线上直销银行的发展模式，北京银行直销银行更加重视与实际国情和社会基础的结合，在此基础上创新直销银行服务模式。借助互联网、移动互联网技术，采用自建与合作的模式，有效融合网上平台、手机平台、电商平台等多电子化服务渠道，为客户提供简单、便捷的业务自助办理渠道。

　　　　简而言之，通过建立立体渠道、多元终端的服务体系，满足客户不同应用场景下的金融服务需求。“北京银行围绕客户寻求更便捷金融服务、获得更好体验的核心诉求制定直销银行服务理念，其目标就是要让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务。我们就是要让客户走出银行传统网点，走入直销银行，实现群体分层和行为迁移这个必要的目标客群培养过程。”

　　　　北京银行直销银行既为客户提供“标准化”和“专属化”的金融产品，也为客户提供更加开放的互联网支付和移动支付平台。直销银行发挥在经营区域和客户引入领域的开放性优势，以多样化的、更具吸引力的营销策略吸引客户，以实惠、简捷、透明、安全的产品作为服务主打，在直销银行购买理财产品、使用转账服务，操作更轻松、价格更亲民，真正将实惠带给客户，真正实现银行和客户“双赢”，服务体验亲切，服务价值提升。

　　　　据笔者观察，北京银行直销银行融合互联网空间概念，服务链接百姓日常生活，实现银行随身而行。客户办理业务时可全流程在线自助操作，银行呼叫中心会在客户操作遇到疑问时以多种形式为客户提供及时的后台支持服务，从而实现基础业务自助操作，深层次业务“在线操作+远程人工支持”的服务方式，实现效率与价值的最大化，为客户提供“实惠、简捷、透明、安全”的金融产品。

　　　　同时，北京银行直销银行具有“服务时间长、不受空间局限”的特点，打破了传统网点在服务提供时间和区域辐射范围方面的限制，在服务方式上更加直接开放、在服务时间和空间上与客户需求更加接近，在服务内容上更加简单透明，使客户享受更好的金融消费体验,做到无限贴近客户使用需求，全天候、不间断提供金融服务，真正成为“不下班的银行”。

　　　　定位：零售客户及小微企业

　　　　需要强调的是，北京银行直销银行的推出，是一次全新的探索、积极的创新，也是一次新起点上的再出发，任重道远，而这其中，准确的市场定位、清晰的经营策略是成功的关键。

　　　　北京银行高层表示，未来北京银行将实行“客户下沉”发展战略，将直销银行主要服务对象定位于数量最广大的大众零售客户和小微企业客户。针对不同的客户定位，全力开发实惠、简捷、透明、安全的专属金融产品，提供多样化、差异化的金融服务，努力打造鲜明的竞争特色。

　　　　同时，北京银行还将着眼世界范围内直销银行发展趋势，持续推进组织架构变革和业务流程再造，进一步加强与境外战略合作伙伴ING 集团的深度合作，寻求更深层次、更广范围的技术援助，不断拓展银行的经营边界。

　　　　直销银行的价值体现在简单便捷的金融服务方面，为此，北京银行将从服务体验、服务方式等多个维度加强建设，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，为客户提供更有效率、更有内涵的金融服务，通过循序渐进的方式，构建一种完全脱离物理网点的24 小时全天候服务模式，贴近客户、贴近市场。

　　　　直销银行应用先进的互联网、移动互联网技术，将银行营销工作有效植入到人们的互联网生活当中去，让客户付出最低的成本，就可使自身金融需求得到满足。北京银行直销银行将通过降低客户的搜寻成本、知识学习成本，帮客户最大化降低时间成本。并通过提供低费率、高收益的产品让客户获取最大化的剩余价值。

　　　　更为具体的来说，下一步北京银行直销银行将坚持面向广大零售客户和小微客户的服务定位，利用直销银行模式的效率优势和成本优势，重点研发符合零售客户和小微企业目标群体的专属理财、小微企业投融资等产品和服务，真正让客户受益于效率提升和成本节约带来的实惠。

　　　　同时，北京银行通过直销银行将银行、信用卡、消费金融、保险等金融服务资源进行全面整合，通过突破时空界限的直销金融服务渠道，全面提升客户服务水平，特别是为中青年客户群提供符合其习惯、满足其需求的金融服务。

　　　　未来北京银行还将进一步加快直销银行的建设，优先支持服务需求旺盛、服务供给薄弱的地区，提高直销银行服务模式的覆盖能力，将先进的服务带给更多的市民百姓和小微企业。

　　　　北京银行直销银行目前已经从经营区域、产品设计、系统建设、组织架构、直销方式、客户群体等多个维度做好了充分准备，并已率先在北京、西安、济南等地开展试点，拟上线推出简单、便捷、优惠的专属金融产品，包括收益更高、购买更方便的金融理财等产品。

　　　　关于直销银行线上互联网综合营销平台的设想，北京银行相关负责人表示，互联网综合营销平台的展现形式是多元化的，既可能是一个全新的综合服务网站，也可能是一个手机应用，还可能是客户常光顾的商城中的一家网店。总之客户最方便去、最愿意去的地方，就应是北京银行互联网综合营销平台的所在。（CIS）来源上海证券报)