中信银行、顺丰跨界合作 探索信用卡“面签”O2O

　　互联网金融时代，金融服务的线下客户身份确认成为一道阻碍。当金融业界纷纷探索人脸识别技术远程开户时，银行与物流公司的跨界合作，成为互联网金融线下客户身份确认，打通O2O闭环的另一种创新方式。

　　4月28日，中信银行与顺丰集团在深圳召开发布会，宣布共同推出移动客户端、联名信用卡、O2O应用在内的多项跨界合作。

　　中信银行表示，本次跨界合作，线上移动端与线下顺丰嘿客店“最后1公里”的服务、中信特惠商户的结合，充分将用户、商品与服务连接，完整构建一个基于支付和消费信贷的O2O生态圈。

　　“在中信银行与顺丰的跨界合作中，可以利用互联网大数据和O2O信息互动，挖掘客户的需求，提高客户体验。在安全性考虑上，客户线上申请中信银行信用卡后的身份确认，也可以运用顺丰的嘿客店，或者中信与顺丰共同的线下场景，只要中信银行的客户经理在那边，就都可以完成这最后的闭环。”中信银行信用卡中心总裁吕天贵接受21世纪经济报道采访时表示。

　　客户身份最终确认由银行人员完成

　　顺丰在2014年5月开始在全国70个城市开设“嘿客”门店，并喊出一年内全国开出不低于4000家嘿客的口号。截至2014年11月末，顺丰嘿客在全国的门店数量为2975家。

　　顺丰嘿客门店的“最后1公里”理念，成为践行包括互联网金融在内的各种互联网服务O2O闭环的载体。

　　“互联网时代突破时空限制，但人与人沟通需要感情的，而线下沟通是顺丰快递员和嘿客店服务员的优势，他们对周边客户基本信息和需求最了解，这是O2O闭环服务的基础。”吕天贵向21世纪经济报道记者表示，“这种闭环可以解决顺丰‘最后1公里’的物流服务，也可以解决中信银行‘最后100米’的金融服务。这种跨界合作产生的叠加效果，以及带来的产品形态，我相信在市场上肯定是有竞争优势的。”

　　吕天贵还透露，在中信银行与顺丰合作完成O2O客户身份确认过程中，将会根据客户体验和监管规定，在不同阶段采取不同的策略和方法，尽力把客户体验做到最好。

　　“金融服务最终一定要由金融机构人员来提供。客户身份确认前期的信息搜集、核对可以有其他方式，但支付或者开立信用账户所需要的最终身份确认，一定是由中信银行的人来完成，因为银行对专业的金融业务更了解。”吕天贵称，“中信银行会按照监管的要求，保证跟客户直接身份确认的这一刻，是安全的，这是我们的底线。”

　　事实上，在金融服务的“面签”和客户身份确认上，银行与物流公司的跨界合作，可能会带来更多的信息获取方式、更准确的身份识别手段。

　　“顺丰快递员对它所服务的客户有长期的跟踪，他们更了解客户，他们对客户身份识别的能力更强，我们就可以结合这个优势，在前期客户信息搜集上有更丰富的方法。顺丰把客户的这些信息传递给中信银行，在最终的身份确认中，我们可以有很多创新的手段。”吕天贵向21世纪经济报道表示。

　　合规、自愿、安全三原则

　　中信银行与顺丰集团的跨界O2O合作正在推进中，目前已有一定的合作框架，但包括客户线下身份确认的多项金融服务具体合作形态，并未形成完整的方案，尚在探讨中。

　　“在快速的变化时代，有时候存在领先于定义。顺丰与中信跨界O2O合作具体成型的模式还在探讨和演化中，但有几个基本的底线。”顺丰集团副总裁舒明向21世纪经济报道记者表示，“首先，金融服务是一个强监管的领域，毫无疑问，合法性、合规性是最重要的底线；其次，涉及到用户数据时，用户自愿是基础；最后技术层面上，在我们能力范围内，一定要保证客户数据的安全性。”

　　中信银行曾在2014年3月宣布与腾讯、阿里巴巴推出“虚拟信用卡”业务，但在业务正式推出前就被央行暂停，目前尚未有明确的监管态度。

　　央行当时认为，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　也就是说，央行暂停虚拟信用卡的主要原因是，虚拟信用卡突破了“面签”原则，没有很好地解决客户线下身份确认的问题。而银行与物流公司的合作，为“面签”提供了一种可能性。如果成行，将是一个重大的创新合作方式。

　　“中信银行很早就介入互联网金融业务，在金融业务和客户识别上，我们一直在尝试用互联网思维和相关技术手段突破。只要有新的方法，我们一定会在监管允许的前提下尝试运用。”吕天贵向21世纪经济报道说。（编辑付玉）

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