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汽车保险开始探索“一人一价”

2017年02月22日 12:01 来源于 财新网
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车险费率化改革全面放开,结合车联网、大数据等技术,越来越多的保险公司涉足UBI产品
由于车载智能系统以及大数据的应用,汽车保险开始探索“一人一车一价”。视觉中国

  【财新网】(实习记者 黎柳茜)由于车载智能系统以及大数据的应用,汽车保险开始探索“一人一车一价”。

  由广汽集团控股的众诚汽车保险公司(新三板:835987,下称众诚车险)正联合车载智能硬件提供商索菱股份(002766.SZ)开展UBI产品的项目试点,双方在2月中旬时签订了为期三年的战略合作协议。索菱股份项目负责人告诉记者,协议刚落地不久,现在正在挑选所用车辆,广汽集团的乘用车和商用车将是首选。

  众诚车险方面向财新记者透露,UBI硬件设备研究对象包括前装、后装、基于高级驾驶辅助系统(简称ADAS)、车载诊断系统(简称OBD)等,本次合作所使用的索菱设备是其中一类。众诚车险没有进一步透露保费测试方案以及产品投放时间。

  UBI全称为Usage Based Insurance,即用户驾驶行为保险,最早发源于美国,欧洲市场随后跟进。它是一种基于车主各种驾驶行为设计的车险产品,驾驶行为表现良好的车主能获得相应的保费优惠,而优惠力度取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式等综合指标。

  UBI主要依赖ADAS、OBD等硬件设备采集驾驶行为等信息。除此之外,在UBI车险定价上,还需要用到分析模型和大数据处理能力。

  上海评驾科技有限公司是驾驶行为数据运营商和服务商,该公司已与多家保险公司达成合作。其首席精算师吕定海表示,在构建分析模型时要考虑许多驾驶行为因素,包括超速、急减速、急刹车、行驶路段等等,还要考虑里程、区域、路况、天气等其他影响,“驾驶行为分析模型需要大量的车联网数据支撑,有些保险公司在做UBI业务时缺少这部分数据”。

  吕定海告诉财新记者,由于车险定价是受到严格监管的,目前UBI产品的定价其实还不能直接由驾驶行为分析模型来决定,但保险公司会用作参考。

  在试水UBI产品上,有许多保险公司已经走在了众诚车险前头。人保、平安、太平洋保险等多家大型保险公司早已盯上了这块大蛋糕,有的已在小范围内推出产品。有业内人士透露,一些产品虽然名称上不含“UBI”,但实际上做的就是UBI产品。

  平安车险的工作人员告诉财新记者,在平安旗下的“好车主”APP上,有一个开车赚钱活动,就是一款类UBI的产品。具体来说,APP会记录下该车主的驾驶行为数据,累计积分之后,在“好车主”APP上买保险可以冲减保费。但该活动并未在全国推行。

  除了保险公司,第三方平台也在介入UBI产品这一领域。南京人人保网络技术有限公司旗下有“手机车宝”和“里程保”两款APP。该公司员工称:它们都是基于UBI产品的服务平台。“手机车宝”根据用户驾驶行为提供保费方案,“里程保”根据车主的行驶里程来提供保费方案。

  在具体用法上,该公司工作人员表示,“手机车宝”APP本身就可以读取车主的行使数据,比如有没有急刹车、急加速、急拐弯等行为,每天会根据车主的驾驶行为进行评分,根据不同的分数会有相应收益,收益积累到一定程度后可以抵扣保费或者获得奖励。而“里程保”需要用到OBD来采集数据,不同的里程有不同的价格套餐,原则是开多少,付多少保费。

  人人保副总裁兼CDO窦一平告诉财新记者,“对于保险公司来说,主要还是预测故障,比如我把车险卖给你,你是否会出险”,公司作为平台方,会根据用户数据来推测出险机率,根据用户的风险程度给出不同标签。“我们可以给保险公司提供是否承保该用户的参考,针对一些高风险用户我们推荐的优惠力度也不会太高”。窦一平补充道。

  多家保险公司跃跃欲试背后,是国内商业车险费率改革持续推进。改革前的商业车险费率是“一刀切”形式,根据车辆购置价格按一定比例直接给车险定价,对车、人差异化因素考量较少。

  2015年5月,商业车险条款费率管理制度启动试点。到2016年7月,车险费率市场化改革正式推向全国。兴业证券在今年1月份的一份研报指出,车险费率市场化使保险公司拥有车险费率拟订自主权,在参考基准纯风险保费的基础上,进行差异化定价。UBI是车险公司实现灵活定价的必然选择,UBI产品将进入集中爆发期。

  不过,有业内人士告诉记者,UBI产品现在还做不到“一人一车一价”,但如果监管逐步放开,未来两三年有可能做得到。

责任编辑:贺信 | 版面编辑:张柘
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